Teoría del Riesgo: Definiciones básicas del modelo teórico individual

Por Angeles Leyva

Introducción

Esta es una entrada introductoria al curso de Teoría de Riesgo. En esta entrada daremos algunas definiciones básicas que serán necesarias para entender la teoría posterior.

Definiciones

Para poder comenzar el curso, es importante tener sólidas las definiciones que conlleva el Modelo Individual en la Teoría del Riesgo. Las definiciones que nos interesa tener en mente son las siguientes:

  • Aseguradora: Es una empresa compañía o institución constituida legalmente para que su actividad sea la venta de pólizas de seguro.
  • Prima: Aportación económica que ha de satisfacer el contratante o asegurado a la entidad asegurada en concepto de contraprestación por la cobertura de riesgo que este le ofrece.
  • Prima de tarifa: Es la prima que aplica el asegurador a un riesgo determinado y para una cobertura concreta.
  • Seguro: Es un contrato donde la aseguradora se compromete a cubrir ciertos gastos contingentes a cambio de cobrar una prima al asegurado.
  • Póliza de seguro: Es un contrato donde se establecen las condiciones generales y particulares de un contrato de seguro, es decir, las obligaciones y derechos de la persona asegurada y de la compañía que brinda el servicio.
  • Siniestro: Es un suceso que origina daños que se encuentran establecidos dentro de la póliza de seguros para que ésta pueda restituir, total o parcialmente los daños efectuados.
  • Monto total de reclamación: Es la cantidad total pagada por las reclamaciones ocurridas en un periodo fijo de tiempo y respecto a un conjunto definido de pólizas de seguro.
  • Margen de solvencia: Se entiende como los recursos constituidos por patrimonio propio no comprometido que como mínimo debe tener una compañía para poder operar, ya que, cuando se lleguen a presentar excesos anuales de la siniestralidad, las primas dejan de ser suficientes, por lo que se requiere el margen de solvencia para absorber dichas pérdidas.
  • Suficiencia al dinero: Es con el dinero que cuenta una compañía para hacerle frente a sus gastos, el cual proviene de las primas y está en función de la esperanza del comportamiento de la siniestralidad.
  • Reservas: Es un “recurso financiero” que el asegurador separa de otras operaciones de la empresa, con el propósito de pagar todas las indemnizaciones futuras producto de obligaciones existentes.
  • Solvencia: La capacidad para pagar, es decir, la solvencia de las reservas.
  • Liquidez: Es disponer del dinero/recursos en efectivo en el momento oportuno.
  • Severidad: Es la variable aleatoria que representa el monto pagado derivado de un evento de pérdida, también se le suele llamar monto de reclamación.
  • Frecuencia: Es la variable aleatoria que representa el número de pagos (reclamaciones) que se realizan por una cartera de pólizas.

Esta es la base para que podamos entender el Modelo Individual de Teoría del Riesgo.

Algunas aclaraciones de las definciones anteriores

Ahora bien, aunque solvencia y liquidez parecieran conceptos similares, no lo son, ya que, son totalmente distintos. Tanto el concepto de liquidez como el de solvencia reflejan la capacidad de pago de una empresa. La diferencia principal entre ambos conceptos se basa en que la liquidez mide la capacidad de pago a corto plazo, es decir, los compromisos inmediatos, mientras que la solvencia abarca los compromisos de pago a largo plazo.

También, otra aclaración sobre la definición de suficiencia al dinero y solvencia es que, como su definición lo dice, la suficiencia la dinero es con el dinero que se cuente ahora mismo, para poder hacer frente a los gastos, mientras que la solvencia es la capacidad que se tiene para pagar. Así, los términos de suficiencia al dinero y liquidez son similares. Sin embargo, el término liquidez se usa en un contexto más formal.

Más adelante…

Estas definiciones ayudan a tener claras algunas palabras que usaremos posteriormente. En la siguiente entrada comenzaremos con la definición del Modelo Individual y hablaremos de algunos de sus aspectos teóricos.

Tarea moral

  1. Investiga qué normativa regula el cálculo actuarial de la prima de tarifa.
  2. Lee tres notas en El Financiero o cualquier otro periódico de ese estilo y detecta el uso de estas palabras.
  3. Elige alguna aseguradora específica de la cual hayas escuchado o algún banco. Investiga cuántos tipos de seguros ofrece y qué cubren sus pólizas.
  4. Imagina que en el nuevo empleo al que ingresaste, te ofrecen dentro de sus prestaciones superiores de ley un seguro de gastos mayores.
    • En tu historial clínico sabes que has contado con una enfermedad a lo largo de toda tu vida. Como este es tu primer seguro de gastos mayores que tienes, ¿crees que tu póliza de seguro te cubra esta enfermedad que inicio antes de la contratación del seguro de gastos mayores? ¿por qué?
    • Ahora imagina que uno de tus compañeros tiene un historial con familiares directos que padecen cáncer, ¿crees que la aseguradora les cobrará la misma prima o se tendrá alguna diferencia? ¿por qué?

Entradas relacionadas

Deja una respuesta

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *

Este sitio usa Akismet para reducir el spam. Aprende cómo se procesan los datos de tus comentarios.